一款名爲“農戶E貸”的线上金融貸款產品於5月6日在上海交通銀行上海市分行和神農口袋App同步上线。當天，嘉定區馬陸葡萄種植戶、上海中旭葡萄種植專業合作社理事長徐忠就通過神農口袋的“一鍵貸款”服務，成功申請了85萬元的生產經營性貸款，銀行工作人員上門核驗之後，5月7日，這筆貸款發放至徐忠的銀行账戶，及時緩解了他的資金周轉壓力。首款產品的上线和首筆貸款的落地，爲農業經營者打开了無抵押金融借貸服務的大門，其背後的農業數字金融服務模式創新也帶來裏程碑式的意義。

三方“搭橋”打破

金融借貸信息鴻溝

長期以來，農業經營主體存在着貸款難的困境，金融貸款信息不暢，遞交審批流程繁瑣，相關財務數據難以支持貸款要求等因素，往往導致他們放棄銀行渠道，而選擇參與高風險、高成本的民間借貸；而銀行向農業經營主體放貸的過程也普遍存在痛點，他們往往對優質農業經營主體的相關情況無從了解，也很難准確掌握其金融需求，而向借貸人確認財務數據和徵信材料的過程，往往需要耗費大量精力卻仍然難以達到現行要求。由此，在農業經營戶與銀行之間，長期存在着難以跨越的“信息鴻溝”。

爲何一款“農戶E貸”金融借貸產品能夠讓這道鴻溝得以消解？作爲該產品背後的合作开發方，半年前，上海交通銀行上海分行普惠部、上海左岸芯慧電子科技有限公司與上海市聯合徵信有限公司三方聯手，通過端口开放，突破性地完成了數據交互，先一步打破數字化信息壁壘。基於全新的風控建模設計和大數據運算，實現了針對農業經營主體在生產經營狀況、個人徵信數據等信息認定，以滿足銀行結構繁復的貸款評定標准所需，爲農業經營者量身定制金融貸款產品提供了有效支持。

讓農業數據實現“價值變現”，反哺農業發展，這的確是零的突破。徐忠使用的神農口袋App，作爲上海市農業生產信息直報系統軟件，是上海市農業經營主體生產必備軟件。其農業大數據應用場景已覆蓋農業安全生產監管、物聯網監測、價格指數參照、農業技術推廣、農業保險投保、農機社會化服務、農產品微店運營等各方面。該軟件精准匯集了從農業經營主體信息到種養殖檔案建設，從農用地信息、作物品種、播種面積到採收記錄、銷售記錄、綠色認證、獲獎評優等，事關農業生產經營主體的全方位數據。

正是基於來自多方位、多層面的數據支持，通過技術創新，滿足銀行信貸評估和認定的個人建檔得以實現。“神農口袋”开發者，上海左岸芯慧電子科技有限公司相關負責人介紹，這不僅僅是數據運算技術模型的創新，也是農業金融服務路徑的創新，後續，隨着數據運算實現對農業經營者個人徵信檔案的精准細化和分級評定，將有利於更多農業金融貸款產品开發，以及與不同銀行之間的合作，爲農業數據與農業金融服務的全面“牽手”奠定基礎。

真實數據保障經營戶

“坐”享信貸服務

“農戶E貸”全面推行“线上化”服務。在操作性上，盡可能地簡化審批流程，強調簡單、快捷、便利。在神農口袋的信息填報越完整，貸款評估門檻就越低，批復額度相應也越高。“一鍵貸款”之後，銀行工作人員將在48小時內上門進行資料核驗工作，實現貸款發放。該產品在設計上充分考慮到農業經營者資金周轉時間靈活、借貸需求多樣等職業特性，審批額度最高可達500萬元，並可實現隨借隨還，經營者享受優惠利率。較強的可操作性和應用價值，讓該產品在上海廣大農業經營主體中受到歡迎。

此次战略合作之所以能夠“一拍即合”，來自於對農業數據應用於金融創新的實力和共同打造金融惠農服務體系的共識。近年來，交通銀行上海市分行積極響應國家決策，探索建設鄉村振興新金融服務體系；左岸芯慧作爲國內數字農業領域的翹楚，此前就與安信農保合作，將農業大數據應用於農業保險“一鍵投保”服務上，取得了先期成功經驗。這些爲農業數據服務金融領域的探索升級帶來信心。

如此金融服務創新，促使農業生產經營行爲本身產生了市場化的價值效應，也引導經營主體保持對生產數據填報的真實性和精准度，從而助力在生產行爲、農業數據與金融信貸之間的良性循環。

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